服务在美留学生及移民的“挑战者银行”Cheese获


时间: 2019-10-17

  Cheese 宣布已完成数百万人民币种子轮投资。此次投资领投方为Idealab以及美国Fintech领域几家巨头公司(Acorns,Payoff,Aspiration Bank,GreyCroft Ventures)的高管私人投资。EarnCheese 创始人连润雄Ken表示,是一家服务于在美国的国际留学生和新移民的“挑战者银行”。

  首先,何为挑战者银行?挑战者银行的概念起源于金融体系庞大的英美。2008年金融危机之后,美国四大行(摩根大通、富国银行、花旗银行、美国银行)占据了绝对的垄断地位,其服务和产品质量往往遭人诟病。

  于是,近年来,金融行业涌现了一批新型银行,也称为挑战者银行(Challenger Bank),号称将要颠覆传统银行金融机构的运行方式。这批新型银行专注于打造几款简单但是又有竞争力的产品。这些产品往往提供免交易费的转账交易服务,有比较低的服务费用,更有许多消费返现优惠,对于消费者有非常强的吸引力。基于这样的模式,在过去的一年里,新型银行成为了风险投资的宠儿。其中,有几家新型银行如Nubank,Brex和Chime甚至已经超越了10亿美元的估值。

  谈及创立公司的原因,EarnCheese 创始人连润雄Ken认为,如何最有效地利用有限的资金来完成自己的学业,是他和朋友们一直在面对及思考的问题。这些新型银行所能够带来的便利非常利好于像他们的留学生及新移民。然而,在美国,即便在本土有良好的信用,由于留学生与新移民没有办法在短时间内申请到社保号(Social Security Number, SSN)及建立信用历史,造成了他们无法申请新型银行这些优质产品的窘境,只能选择传统的无利息、无返现、高费用的银行产品。

  此外,随着美国留学生数量逐渐上升,(根据美国国土安全部所发布的数据,2018年有超过1百万名学生在美国留学),Ken认为这个市场有空间和发展潜力。而且,留学生日常需要使用借记卡或者信用卡消费,市场的需求存在且尚未被满足。

  因而,第一张为美国留学生量身定做的高利息返现借记卡Cheese诞生了。除了中国留学生,美国目前有近五千万的移民,也是Cheese产品的目标客户群体。EarnCheese的主打产品Cheese返现借记卡的主要特性包括:

  相较于美国传统的银行储蓄账户,Cheese提供的储蓄账户不但省去了所有账户费用,还有高额存款利息和消费返现,相当于每年可以为用户赚得280美元。那么,EarnCheese是如何实现收入的呢?根据美国国际教育工作者协会(Nafsa)统计,2017-2018年,各国国际留学生在美国消费了390亿美元,数量庞大。用户在使用Cheese借记卡消费的时候,EarnCheese会从支付体系中获取分成,获得收益。之后,EarnCheese再把一定比例的收入以返现的方式退回给用户。目前,Cheese支持每次消费都有返现,而且留学生群体较常使用的消费场景(学费支付、购买图书,订机票)都设有最高额1%的返现。

  Ken认为,EarnCheese的核心优势在于其行业本身较高的入门门槛及创始团队的实力。金融业务涉及的是大量资金及风险管控,监管规范较为繁琐和严谨。Ken的团队坦言,他们用了将近一年半的时间做了前期调研、产品设计等准备,方与美国一家排名前20的银行确立战略合作关系,确保其产品及业务的合规性。虽然Cheese借记卡是由EarnCheese推出并管理,但是用户注册了Cheese借记卡所绑定的账户将自动交由官方合作的银行管理。这个账户将是在借记卡注册的同时,自动在官方银行开设。用户的资金将直接存入银行账户并且受到联邦存款保险公司(FDIC)担保,每个账号可以获得最高25万美金的保额,保证了资金的安全性。

  EarnCheese创始团队都有留学经验,深度体会过留学生异国求学所面临的困难及迷茫。此外,团队彼此之间的磨合长达一年半以上,项目经历过三次转型后,也更加确认自己想要为在异乡的人们服务的目标。EarnCheese的团队特色其实便是擅长产品设计和获客。团队里,产品设计师扮演者举足轻重的角色,而且Ken个人还曾参与和带领过两个独角兽公司的获客模型建设,擅长转化消费者。因此,即使目前将部分利润转让给用户,依然可以通过快速的获客和平摊边际成本保持良性的增长。

  虽然目前公司只推出了借记卡,Ken却认为这款产品最符合留学生和新移民群体的需求。未来,EarnCheese不排除拓展其他业务,甚至自己成立一家CheeseBank。

  Cheese借记卡预计在明年面世,目前,用户对Cheese借记卡反响热烈,每天有300-500人加入 的等候名单上。本轮资金将用于团队的搭建及产品在市面上的推广。

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